2025年，文化和旅游部与市场监管总局联合发布《研学旅游服务要求》（LB/T 054-2025），将保险从“建议配置”正式升级为行业硬性要求。文件明确规定，研学旅游活动的承办方应购买旅行社责任险，并针对研学活动设计相应保险方案。这意味着，责任险已成为研学机构合规经营的基本门槛。

保游网作为五洲（北京）保险经纪有限公司旗下专业文体旅保险平台，在服务研学机构的过程中发现：买责任险不难，难的是买对。研学活动不同于普通旅游，学生群体活泼好动，磕碰骨折概率高；活动场景涉及徒步、营地、拓展项目，风险类型复杂；服务链条涉及学校、机构、营地、地接多方，责任边界容易模糊。这些都要求研学机构的保险配置必须有针对性，不能拿普通旅责险套用。

1、保障对象是否覆盖学生群体和随团工作人员。 研学活动的服务对象以未成年人为主，年龄跨度大，自理能力参差不齐。随团的研学导师、兼职导游、司机，同样是高频出险人群。选购责任险时需确认，保单不仅覆盖游客性质的参与者，也覆盖被保险人的工作人员：包括正式员工和兼职人员。保游守护者旅行社责任险在保障对象上明确覆盖兼职导游、司兼导、研学导师等人员，适配研学机构灵活用工的特点。

2、保障场景是否匹配研学活动的特殊风险。 风险的特殊性在于两个方面：一是学生群体是未成年人，磕碰骨折的概率比成人更高，且一旦受伤，家长情绪和沟通压力远大于普通游客；二是研学团是高度集体化的活动模式，一个班几十上百个学生统一行动，一旦发生事故，涉及的往往不是单个学生，而是群体性事件。

因此，选购责任险时除了确认基础保障覆盖人身伤亡和财产损失外，还需要重点评估出险后的服务支撑能力：比如能否提供抚慰金来第一时间安抚家长情绪、能否在群体性事件中承担事故处理人员的往返交通食宿费用。保游守护者旅行社责任险的附加责任抚慰金保险和扩展费用保险，正是针对这些研学场景中高频出现的后续服务需求而设计的附加险。

3、保额是否匹配研学行业的赔偿标准。 研学活动发生群体性事故的风险更高，比如常见的学生集体用车交通事故，如果出事赔偿金额会远超普小团旅游。经济发达地区单人严重伤残或身故的法定赔偿叠加已突破百万，加上精神损害抚慰金等项目，一次重大事故的赔偿总额可能高达数百万。虽然未成年人有身故保额限制，但还是建议研学旅行社选择更高额度的责任险，比如保游守护者旅行社责任险的单人单次额度可配置到150万。

保游守护者旅行社责任险采用“8项基础保障+5大可选附加险”的结构，研学机构可根据自身业务类型灵活搭配。

8项基础保障涵盖： 对旅游者的人身伤亡和财产损失赔偿、有责延误费用、无责救助费用、精神损害赔偿、对受旅行社委派工作人员的赔偿责任、法律费用、施救费用，以及多项依法应由旅行社承担的赔偿责任。其中，精神损害赔偿纳入基础保障范围，无需额外附加；工作人员保障明确覆盖兼职人员，符合研学行业大量聘用兼职导师的用工特点；法律费用和施救费用在条款中有明确约定，出险后按约定流程操作即可。

5大可选附加险包括： 抚慰金保险，每次事故每人限额2万元，用于出险后对受伤学生或家属的人道主义抚慰；旅程延误保险，覆盖因自然灾害、航空管制、运输工具故障等非旅行社原因导致的交通工具延误连续六小时以上产生的食宿、交通费用；旅程取消损失保险，覆盖因政府发布橙色及以上预警或行程被迫中断时，旅行社已支付且无法追回的食宿、交通等费用；扩展费用保险，覆盖事故处理过程中产生的家属往返交通食宿、遗体遣返、随行老人和未成年人送返等合理费用；紧急救援费用保险，覆盖因旅行社责任导致游客或工作人员需要紧急医疗转运、医疗遣返、遗体送返等救援费用，该附加险在赔付顺位上属于第二顺位，基本险覆盖不足的部分由其补充。