组团社责任险，不少老板投保时盯着价格选。20万保额和150万保额，保费差一截，看着都能“合规过关”，很多人就选了便宜的。

但真出了事，20万和150万的差距，就是旅行社自己掏几十上百万和保险全兜的差距。

保游网处理过的理赔案里，有老板事后感叹：早知道保额差这么多，当初打死不省那点保费。

说个真实的判例。老张参加新马泰11天团，组团社是A公司。A公司把团转给B公司实际操作。旅途中，老张乘坐的旅游大巴在马来西亚高速上撞了收费站，老张颈部脊髓损伤、不完全性瘫痪，总损失将近68万。

法院判了：A公司擅自转让业务，承担全部赔偿责任。A公司买了旅责险，但每人限额只剩17万；B公司也买了，每人限额还剩21万。两家保险加起来赔了约38万，剩下将近30万的缺口，A公司和B公司自己扛。

将近68万的赔偿，两家公司都有旅责险，但保额加起来都不够。A公司如果当初选了150万保额，这30万缺口就不存在。

这个判例值得反复看的地方在于：组团社觉得“我把团转给别人了，出事跟我没关系”，但法院不认。只要游客是跟你签的合同，不管你把团转了几手，出了事第一个找你。你的旅责险保额够不够，直接决定了赔完之后你的现金流还在不在。

还有一种想法更普遍：出事是地接社的问题，是车队的问题，是酒店的问题，我又没做错什么，凭什么要我赔？

法律的回答是：组团社对游客承担的是“兜底责任”。《旅游法》第七十一条写得明白：由于地接社的原因造成旅游者损害的，旅游者可以要求地接社赔偿，也可以要求组团社赔偿。组团社赔偿后，有权向地接社追偿。

翻译一下：游客不用管是谁的错，找不到地接社、不想等追偿流程，直接找组团社要钱就行。组团社必须先赔，赔完了再去找地接社要。

这个“先赔后追”的机制，对组团社意味着什么？现金流。不管你最后能不能从地接社追回来，赔偿款必须先往外掏。如果你的旅责险保额够，保险公司垫付，你的现金流不受影响。如果保额不够，缺口你得自己先垫上，追偿可能要一年半载，能不能追回来还不一定。

组团社的老板问一句：你保单里的“保障对象”一栏，写的是“游客”，还是“游客及随团工作人员”？

导游、领队、司机，这些天天在一线带团的人，如果在工作中出了事，组团社的旅责险能不能赔？答案是：看保单约定。很多旅责险产品默认只保游客，不包含随团工作人员。你以为“工作人员应该在里面”，出事后才发现保单只写了游客。

保游网前段时间协助处理过一起理赔案。旅行社司机在接团工作中突发身故，家属面临百万级赔偿压力。幸运的是，这家旅行社投保的保游守护者旅行社责任险明确覆盖随团工作人员，最终旅责险赔付118万，从报案到赔款到账全程15天。

如果这家旅行社的保单只写了“游客”呢？118万自己扛。司机每天跟你出车，但保单里没有他，这个风险敞口比任何线路风险都大。